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LPR是什么

时间:2020-08-13 09:32:06来源:whgy浏览: 分享:

近日,五家国有大行发布公告,8月25日起对个人房贷统一转换为LPR定价,很多办理了个人房贷的小伙伴可能会疑惑什么是LPR,和现在的固定利率有什么不同呢?LPR和固定利率应该选择哪个?武汉生活网为您解答了关于LPR的问题,具体内容一起来看看吧。

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一、什么是LPR?和原来的基准利率比有什么不同?

简单来说:就是贷款基础利率。其他贷款利率可在此基础上加减基点生成(LPR±一定的幅度),央行每月20日公布最新的LPR利率,让利率跟着市场动态调整。

与之前的基准利率有什么不同呢?直接说结论,对于我们房贷来说,没有本质不同,计算方式由乘法换成了加法。另外相对基准利率,变化更频繁。

原来房贷利率=央行基准利率 *x%

即在央行基准利率的基础上,打折或上浮。比如打个八折,或者现在上浮个10%。

新版房贷利率=LPR+加点数值(可正可负)

举个栗子,北京的2月的首套房贷款,就是4.75%(2月LPR)+0.55%(加点数值)=5.3%

这里的加点数值和之前的折扣或上浮比例类似,一旦确定,就固定不再调整了,利率是否变化就看LPR是否变化。

Image 19.png

二、未来LPR走势如何?会升还是会降?

这是一个比较难回答的问题。

目前市场的共识是:中短期内,预计LPR将保持低位波动,长期看,中国大概率也会进入降息周期(发达经济体都验证了这一点,更低的GDP增速通常对应更低的资金利率)

从19年8月开始实行LPR利率以来,一年期和五年期(跟房贷有关)都是下行的趋势。

在中国历年的银行贷款利率中,每隔一段时间,都有个最低点。而这个最低点,是在不断下行。但目前的贷款利率,也是历年以来的最低点。美国,大致也是同样的走势。

虽然目前来看,LPR下行是大趋势,但是,作为利率市场化的产物,LPR的长期走势存在一定不确定性,没有人敢保证LPR未来不会上涨。

目前来看,未来利率大幅上涨主要有以下两种可能性:

1、中国经济焕发活力,重新掀起增长高潮,GDP重回7%+的增速。

2、国内出现恶性通胀,央行被迫大幅提高利率。

一旦经济进入加息周期,LPR利率升高,进而房贷上升,加重还贷负担。

三、固定利率和LPR浮动,两种利率转换方式,选择哪种更好?

发现新政出来后,很多人纠结选LPR浮动还是固定利率。

这个也是大家最关心的一个问题,目前的一些分析,要么直接建议选浮动,要么建议选固定,这都是比较片面的,因为每个人情况不同,选择也会不同。

Image 18.png

1、剩余还款期限不长

例如仅剩余三到五年的房贷,大可放心选择LPR浮动利率。因为中短期内,出现LPR大幅上升的可能性不大。因此,即使后期真的出现了LPR的上升,贷款也已经还完了,完全没有影响。

2、对于利率变化不敏感的人

这一类人资金比较充足,还完房贷后还有较多的结余。这种可以选择LPR浮动利率,一方面,可以享受到中短期LPR下行带来的月供减少;另一方面,即使长期出现了LPR上行,增加的月供对于生活影响不大。最极端的情况下,一旦利率上浮高于预期,还可以考虑提前还贷。

当然选择固定利率也是省心省力的,不差钱怎么选都可以。

3、近几年内有换房计划或提前还贷计划

这种和第一种情况类似,可以选择LPR浮动利率。

4、贷款金额不多的

比如贷款金额是30万、50万的,也没必要太纠结,选哪种都可以。利率波动不大的前提下,每个月也就差几十块钱。

5、剩余还款期限较长,且对利率变化较敏感

这部分人是最难选择的。坚持固定利率,可以避免利率上行风险,不受影响,但是却无法享受利率下降周期中的利息节约红利;选择LPR浮动利率,短期可能节省月供,但是如果利率上行月供增加,需要考虑能否承担。

这里举个栗子来看一下:例如100万的贷款,期限是30年,目前房贷利率是4.9%来算,那么当前的月供是5307。

假设未来LPR上涨或下降的幅度在2个点以内(大概率不会超过这个数值),那么大家可以做个参考,选择浮动利率,未来LPR上涨月供是否可以承担(数据只是,不同的剩余本金和剩余年限都会影响月供金额)。

这里每个人的风险承受能力不同,需要自行判断。取决于你对未来不确定性的厌恶程度。

如果说对现在的利率非常满意了,比如说之前有打7折的,现在利率低于4%的,也是可以考虑固定利率的,毕竟也不算高,图个安心。

四、转换为LPR后会省钱吗?

如果选择LPR浮动利率,那么未来利率受LPR变化影响,LPR涨,则利率涨,月供也涨;LPR降,则利率降,月供也降。

其实本质来说,和基准利率一样,之前基准利率降的时候,我们的月供也是减少的。反之基准利率上升,月供也会增加。

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